Résumé : Le présent papier traite des propriétés et des points de faiblesses de l’évaluation statistique des micros crédit. Particulièrement l’objet du papier et d’analyser l’impact des micros crédits sur le secteur artisanat en Tunisie (région de Gafsa).





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date de publication08.07.2017
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Etude de l’impact des Micros crédits sur le secteur d’Artisanat : Une approche qualitative appliquée a la région de Gafsa
Par : Tarek SADRAOUI *1

* Department of Quantitative Methods, University of Economics and management Sfax- Tunisia, Unit of economic and environmental dynamic research URDEE.

Email: tarek_sadraoui@yahoo.fr or Tarek.Sadraoui@fsegs.rnu.tn

Hafedh ALIMI ** 2

** Coordinateur régional du programme du développement Humain au niveau local dans la région de Gafsa, Conseiller aux micros crédits et gestion d’entreprises: ONU.

Email : hafedh_alimi@hotmail.com.
Résumé : Le présent papier traite des propriétés et des points de faiblesses de l’évaluation statistique des micros crédit. Particulièrement l’objet du papier et d’analyser l’impact des micros crédits sur le secteur artisanat en Tunisie (région de Gafsa). Cette étude régionale porte sur un échantillon de 244 individus. Même si l’évaluation statistique n’est pas destinée à remplacer les groupes de responsabilité conjointe ou le jugement subjectif des agents de crédit, sa capacité de prédire facilite l’évaluation des risques des candidats de microcrédit. Cet article énumère ce que l’évaluation statistique peut faire et ne peut pas faire dans la microfinance et donne les grandes lignes des étapes principales d’un projet d’évaluation statistique.
Mots-clés : Micro crédit, Artisanat, Analyse en composantes principales, Econométrie des variables qualita tives.
Abstract: This article treats properties and points of weaknesses of the statistical evaluation of micro credit. Particularly the object of this paper is to analyze the impact of the micro credit on the sector craft industry in Tunisia (area of Gafsa). ¶This regional study relates to a sample of 244 individuals. ¶Even if the statistical evaluation is not intended to replace the groups of joint responsibility or the subjective judgement for the agents of credit, its capacity to predict facilitates the evaluation of the risks of the candidates of micro credit. ¶This article enumerates what the statistical evaluation can do and cannot make in the microfinance and gives the broad outline of the principal stages of a statistical project of evaluation. ¶

Key words: ¶Micro credit, Craft industry, Analyze in principal components, econometric qualitative variables. ¶

I- Introduction:
Aujourd’hui, plusieurs pays du monde sont engagés dans des activités et des programmes divers pour célébrer l'année internationale de microcrédit. Presque cinquante pays ont confirmé leur participation et sont en cours d'établir les comités nationaux pour mener des activités nationales et régionales. ¶Les comités nationaux sont indispensables au succès de l'année des microcrédits, et encouragent des comités à engager et inclure une large gamme des équipes des acteurs de pays-niveau, y compris des clients de microfinance, des gouvernements locaux, des banques centrales, des pays de l'ONU, des chefs de secteur privé et la communauté d'ONG. ¶

A travers la collaboration avec la société civile, le ministère de la coopération économique et le développement l’Allemagne lance un certain nombre d'activités qui se concentreront sur la microfinance et le développement économique. ¶Ceux-ci incluront : des ¶événements communs impliquant les agences, les ministères et les institutions bancaires fédérales, une réunion sur des « nouvelles associations pour l'innovation dans la Micro finance » ainsi que des organismes internationaux et une exposition sur le microfinance. En suivant la même stratégie, l¶e ministère coordonné de l'économie de l'Indonésie a lancé des réunions avec le ministère des affaires étrangères, les universités, la Banque Rakyat Indonésie (BRI) et plusieurs autres établissements pour développer une Comité national pendant l'année de microcrédit. ¶¶Une gamme des projets consacrés à augmenter la participation offrante tout l'éventail de produits au système financier. La « ¶BRI » favorise la puissance du microfinance et l'année internationale de microcrédit 2005 par une conférence internationale. ¶La conférence présentera de nombreux experts en matière de microfinance dans le monde qui explorera les défis et développement futures de la microfinance. ¶Pour célébrer l'entrepreneurship dans le but de favoriser des programmes de microfinance, l’Indonésie participe aux récompenses globales de Micro-entrepeneur. ¶ De même, un forum national sur les défis faisant face à la croissance du microcrédit est assemblé en Mauritanie. ¶Des activités promotionnelles telles que les émissions télévisées par radio et sur le développement et la gestion des microenterprises également sont développées. ¶Celles-ci viseront des secteurs ruraux et semi-urbains et des femmes ouvrières qui ont été récemment éliminées dans l'industrie textile. ¶A son tour, la Mongolie a projetée une conférence sur le paysage national de microfinance qui mettra en lumière également les gagnants de récompense de micro entrepreneur de la région. ¶Dépasser et les programmes de formation pour des étudiants d'université sont également une partie de plans pour observer l'année. ¶La Comité national tiendra un événement de lancement avec 1.000 participants invités de toutes les parties du pays et de tous les secteurs de la société. ¶L'événement de quatre jours est conçu pour être une célébration des accomplissements nationaux. ¶

Les institutions financières, les universités, les O.N.G.S et les sociétés de consultation en Hollandes sont impliqués en soutenant le secteur de microfinance dans les pays en voie de développement. ¶Treize organismes de placement composent la plateforme hollandaise de Microfinance, créée en 2002 : ¶Hivos, Cordaid, Icco, Novib, Triodos, OFM, Oikocredit, ASN, ABN Amro, base de Doen, base de Rabobank, ministère des affaires étrangères (DGIS) et Interpolis. ¶Le plateforme, formée pour augmenter l'efficacité de la microfinance, coordonnera les activités pendant l'année de Microcredit et agira en tant que Comité national hollandais. ¶Les activités souligneront de nouveaux participants dans le secteur de microfinance, le transfert du savoir-faire et l'expertise et de renforcer des associations entre les établissements dans l’Hollande aussi bien qu'avec des établissements dans les pays en voie de développement. ¶La Nigéria lance une conférence nationale de microcredit en 2005 pour commémorer l'année, et lancera des campagnes pour solliciter l'appui des gouvernements locaux et du secteur privé. ¶Il y a des plans pour établir un forum consultatif de Microfinance de la Communauté centrale de Banque-Donateur qui harmonisera et focalisera le soutien de la Communauté de distributeur pour des projets de microfinance dans le pays car un suivi à la politique récemment développée de microfinance et aux directives de normalisation créées en 2003. ¶Le ministère du commerce et l'industrie avec le ministère des affaires étrangères et d'autres dépositaires de l'industrie de microfinance mèneront les activités en Afrique du Sud à l'appui de l'année. ¶Une conférence à Pretoria avec la participation des départements du développement économique et le tourisme adressera les défis relevés par des établissements de microfinance et des histoires de succès de part et de meilleures pratiques. ¶Des ateliers seront organisés pour former les jeunes, les femmes et les étudiants. ¶

Une facture proposée sur des établissements de microfinance vise à établir à cadre juridique proportionné et principes de normalisation pour l'opération des établissements de microfinance. ¶Après que la facture entre en vigueur, les établissements turcs de microfinance participeront à une conférence pour mesurer vers le haut de la fourniture de services financiers. ¶

Venezuela augmentera à son tour le nombre de prêts à court terme aux groupes vulnérables ; ¶la banque industrielle d'état a consacré 65 millions $ au microcrédit de financement en 2005. ¶En plus des initiatives pour favoriser l'année, une publication spéciale sur le microcrédit sera publiée. ¶Les activités en Zambie à l'appui de l'année se concentrent sur le développement de la microfinance et du secteur bancaire rural. Les initiatives accentueront l'inclusion du microfinance dans tous les programmes de développement et de réduction de pauvreté, l'adoption des réformes légales visées facilitant la croissance du secteur et d'une commande promotionnelle qui inclut une semaine de microfinance et un sommet national de microfinance.

Les leçons tirées des expériences du passé ont montré que le microcrédit ne peut enclencher une dynamique d’accumulation à long terme que lorsqu’il y a des possibilités d’une part d’obtenir les crédits d’un montant significatif et de manière très régulière et d’autre part de pouvoir les multiplier afin de diversifier les activités génératrices de revenus et assurer les dépenses quotidiennes. Il est alors indispensable de regarder l'évolution des indicateurs3 sur un laps de temps relativement long pour pouvoir distinguer des variations temporaires des tendances à plus long terme.

Le type d'activité génératrice de revenus soutenu par le crédit est également un aspect clé : l’apprentissage de nouveaux métiers (auto-rikshaw, internet, couture, broderie, tapisserie, ...) permettant de sortir des activités traditionnelles et à moindre risque, (fleurs, élevage, …) peut constituer un indicateur intéressant. Par ailleurs, on a pu souvent constater que les femmes utilisaient le microcrédit essentiellement pour les dépenses d’éducation ou de santé.

Le but du présent travail de recherche est de donner les traits distinctifs et les particularités du microcrédit en Tunisie. En fait, nous essayons a ce stade d’analyser l’impact du microcrédit sur le secteur d’Artisanat : Une approche qualitative appliquée a la région de Gafsa. Le présent travail de recherche est structuré de la façon suivante : La section II présentera un aperçu sur les enjeux et les fondamentaux du microcrédit. La section III avancera de manière synthétique les potentialités du secteur d’Artisanat en Tunisie et particulièrement dans la région de Gafsa et ce a travers les modalités de financement de cette activité en se limitant aux micro-crédits.

II – Micro Crédit : Les enjeux et les fondamentaux.
Le micro crédit a pris véritablement son essor dans les années 1980, bien que les premières expérimentations remontent au début des années 1970 avec la Grameen Bank au Bengladesh. En Afrique, les pratiques de micro finance sont encore plus anciennes: en effet, les premiers embryons de « IMF » Instituts de Micro-Finance ont été créées au cours des années 1960 dans des pays comme le Burkina Faso ou le Cameroun. Au Burundi, les coopecs ont fêté leurs 20 années d'existence au mois de mai 2005. D’autres institutions de microfinance ont vu le jour à partir des années 1990.

▪ Le micro crédit consiste à octroyer des petits prêts aux personnes pauvres pour les aider à développer leurs activités génératrices de revenus.

▪ La micro finance s'étend à la fourniture de services financiers, y compris l'épargne, à l'ensemble des populations exclues du système bancaire.

▪ Les systèmes financiers décentralisés ou institutions de micro finance sont les établissements qui offrent des services financiers de proximité aux populations démunies.

Plusieurs études ont démontré que:

- La micro finance permet aux personnes pauvres de mieux pourvoir à leurs besoins vitaux et de les protéger contre les accidents de la vie;

- L'utilisation du micro crédit permet de développer les économies locales par la croissance des petites entreprises;

- En favorisant la participation économique des femmes, la micro finance leur donne du pouvoir et améliore les conditions de vie des foyers.

▪ En Bolivie, les clients ayant obtenu un micro crédit auprès de Banco Sol ont doublé leurs revenus en deux ans

▪ Des études menées au Kenya, en Inde et aux Philippines ont montré que le retour sur investissement du micro entrepreneurs a varié de 100% à 800%

▪ En Ouganda, une femme opérant une boutique a augmenté son revenu mensuel de 80% et elle a pu payer les frais scolaires de ses 4 enfants. Un autre crédit lui a permis de devenir le premier opérateur de téléphone payant dans son village.

▪ Au Burundi, des témoignages des femmes rizicultrices ont révélé que grâce au microcrédit elles ont amélioré leur logement et ont scolarisé leurs enfants.

L'Année Internationale du Micro crédit représente une formidable opportunité pour étendre la portée des services de micro finance en encourageant les partenariats stratégiques entre le gouvernement, l'ONU, les banques, les ONG et les institutions de micro finance. En vue d'organiser et de faciliter le bon déroulement des activités, le PNUD a mis en place un Comité National de promotion composé des représentants des structures étatiques, des agences des Nations Unies, des donateurs, des ONG, des institutions de micro finance, du secteur privé, des médias et de la société civile.

Le 18 novembre 2004, l'Organisation des Nations Unies a proclamé officiellement 2005 Année Internationale du Micro crédit. A cette occasion le Secrétaire Général Kofi Annan a expliqué que « L'accès durable au micro crédit contribue à atténuer la pauvreté en générant des revenus, en créant des emplois, en donnant la possibilité aux enfants d'aller à l'école, en permettant aux familles d'obtenir des soins médicaux et en donnant les moyens aux populations de faire les choix qui répondent le mieux à leurs besoins ».

Les objectifs sont cités ci-après :

▪ Accroître l'accès au crédit, à l'épargne, à l'assurance et à d'autres services financiers pour les ménages pauvres afin d'améliorer leurs conditions d'existence.

▪ Contribuer à réduire la pauvreté extrême et la faim de moitié d'ici à 2015.

▪ Accroître la compréhension de la micro finance chez les populations.

▪ Permettre aux institutions de micro finance d'être plus efficaces dans leur offre de crédit et renforcer la capacité des donateurs et des gouvernements à soutenir ces institutions.

La Tunisie a indiqué que, comme suite aux mesures adoptées par le Gouvernement le 5 avril 1996 dans le cadre du Plan d’action national pour la famille, la femme et son époux peuvent désormais signer chacun un accord individuel de prêt avec les administrations de sécurité sociale ou la Banque du logement pour construire ou acquérir un logement commun. En outre, une mesure visant à réduire le taux d’intérêt sur les prêts au logement a été adoptée en août 1998, renforçant ainsi le caractère volontaire de la politique tunisienne du logement et contribuant à réduire les coûts afférents à l’achat d’un logement familial

Le Mexique a répondu que la Constitution et la loi fédérale sur l’emploi prévoyaient le principe de l’égalité entre les femmes et les hommes et, ce faisant, n’établissaient aucune distinction entre les travailleurs et les travailleuses, mais que certaines procédures administratives, concernant en particulier l’octroi de prêts au logement, étaient omises dans ces dispositions constitutionnelles. Par exemple, les règles du Fonds national du logement pour les travailleurs (INFONAVIT) concernant l’octroi de prêts au logement stipulent que seuls les hommes peuvent désigner leur épouse comme personne à charge, ce qui veut dire que les femmes chefs de famille sont désavantagées lorsqu’elles sollicitent un prêt. Pour remédier à cette situation, et se fondant sur une proposition de l’Association Grupo Plura Pro Víctimas, INFONAVIT a modifié les procédures administratives et critères concernés. En juillet 1999, il a adopté de nouvelles règles pour l’octroi de prêts, accordant un traitement préférentiel aux femmes chefs de famille et aux jeunes travailleurs. En outre, le montant des prêts au logement accordé par l’Institut de protection sociale des fonctionnaires a augmenté annuellement de 44,5 % en valeur réelle et de 68,3 % en valeur nominale entre 1995 et 2000. La priorité a été accordée aux femmes chefs de famille.

L’Espagne a répondu que le Gouvernement avait lancé le troisième Plan pour l’égalité des chances, qui comprend un certain nombre de mesures visant à faciliter l’accès des femmes chefs d’entreprise à la formation, à l’information sur les marchés, aux technologies nouvelles, aux réseaux commerciaux et au crédit bancaire. Compte tenu des difficultés croissantes auxquelles ces femmes se heurtent pour accéder au crédit, l’Institut des femmes continue d’appuyer les initiatives des intéressées en apportant une aide financière à celles qui montent une nouvelle entreprise ou sont sous représentées dans un secteur.
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